So samostojnim podjetnikom normirancem res zaprta vsa vrata bank, ko je govora o kreditih? Podali smo se na trnovo pot poizvedovanja ...
V teh časih res ni hvaležno biti samostojni podjetnik. Prispevki so šli letos v nebo in bodo avgusta, ko se vsem plačilnim obveznostim pridružita še dva odstotka zavarovalne osnove za storitve dolgotrajne oskrbe, znašali vrtoglavih 617 evrov. Že to je razlog, da marsikdo prevprašuje svojo odločitev za samostojno podjetništvo in se spogleduje z drugimi oblikami zaposlitve.
Drugi križ, ki ga samostojni podjetniki normiranci nosijo že več let, pa je ta, da jih banke pri prošnjah za kredite ne jemljejo resno. Marsikateri samostojni podjetnik normiranec v pogovoru o kreditih resignirano odmahne z roko in pripomni, da je dobiti kredit, če si espejevec, pač nemogoče.
Pa je res? Podali smo se na to trnovo pot in preverili, pod kakšnimi pogoji bi normirani espe, ki posluje relativno dobro, vsekakor pa njegov mesečni prihodek močno presega povprečno slovensko plačo, lahko dobil potrošniški kredit v višini do 20.000 evrov, in ali ima sploh kakšne možnosti pri stanovanjskem kreditu.
Obrazec DDD-DDD vam najverjetneje ne bo prinesel kredita, tudi če poslujete dobro
Ko o možnostih za kredite poizvedujemo pri različnih slovenskih bankah, je njihova prva prošnja, da jim pošljemo izpolnjeni obrazec DDD-DDD, to je Obračun akontacije dohodnine in dohodnine od dohodka iz dejavnosti, za lani in predlani (kar pomeni, da morate, ko zaprosite za kredit, poslovati vsaj dve leti), in potrdilo o poravnanih obveznostih (plačanih davkih in prispevkih) na dan zaprositve za kredit, ki ga lahko enostavno pridobite v e-Davkih.
Toda tudi če ste poslovali dobro, celo nadpovprečno (za primer smo vzeli samostojnega podjetnika normiranca, ki je predlani zaslužil 30.000, lani pa 40.000 evrov), to ne bo dovolj. In nikar ne računajte na to, da ima vaša banka nadzor nad vašimi prilivi in da se lahko prepriča, koliko vsak mesec dobivate od stalnih naročnikov.
Vse banke se namreč ravnajo po smernicah Banke Slovenije, ki zapovedujejo, da se kreditna sposobnost samostojnega podjetnika obračuna tako, da od davčne osnove iz Obračuna akontacije dohodnine odštejemo davek in to delimo z 12 (mesecev). Tako dobimo znesek, s katerim naj bi podjetnik razpolagal na mesečni ravni.
Vendar pa je v primeru normirancev davčna osnova nizka, saj je normirancem priznanih 80 % stroškov. Normirani stroški po domače pomenijo, da banka, če imate na voljo le obrazec DDD-DDD, upošteva samo 20 % vaših realnih prihodkov.
Davčna osnova je tako razlika med davčno priznanimi prihodki in odhodki, ki v primeru, da ste letno zaslužili okoli 40.000 evrov, znaša okoli 8000 evrov. Ko od tega odštejete še davek, na banki dobijo predstavo, da morate preživeti z malo več kot 500 evri na mesec, kar seveda ni dovolj za kredit. Na računu vam mora namreč po obroku kredita ostati 745 evrov.
Če bi želeli kot normiranec dobiti kredit samo s pomočjo Obračuna akontacije dohodnine in dohodnine od dohodka iz dejavnosti, bi morali zaslužiti približno 90.000 evrov letno ali 7500 evrov mesečno.
Morda vas zanima tudi:
K računovodstvu po bilance, ki morajo biti vpisane v Ajpes
Po DDD-DDD ste torej kreditno nesposobni oziroma lahko dobite posojilo največ v višini 5000 evrov, kar za vaše potrebe najverjetneje ni dovolj. Kaj pa zdaj? Drugače vas bodo na banki obravnavali, če jim boste priskrbeli letno bilanco. Izdelavo te samostojnim podjetnikom normirancem svetujejo na večini bank, s katerimi smo bili v kontaktu. To so obrazci, ki vam jih računovodstva pripravijo po Ajpes vzorcu, v njih pa je poleg Obračuna DOH-DEJ še bilanca stanja in izkaz poslovnega izida.
Izkaz poslovnega izida je za izkazovanje kreditne sposobnosti najpomembnejši dokument, saj je iz njega razvidno, koliko čistih prihodkov od prodaje ste imeli lani in koliko davka ste plačali. Ko od prihodkov odštejete davek, dobite realni dobiček od poslovanja, ki ga na vaši banki razdelijo na 12 mesecev in končno dobijo pravo sliko tega, koliko prihodkov imate na mesec.
Naš podjetnik, ki letno zasluži okoli 40.000 evrov in mu realnega letnega dobička od poslovanja po plačilu davkov in prispevkov ostane okoli 32.000 evrov, bi imel po tej računici na voljo malo manj kot 3000 evrov mesečno, to pa je že dovolj za kredit.
Cene za tovrstno dokumentacijo se od računovodstva do računovodstva razlikujejo, zanjo boste odšteli nekje od 150 evrov pa vse do 350 evrov, računovodstva pa zanje potrebujejo vse izdane račune preteklega leta, DDD-DDD, TRR-stanje na zadnji dan preteklega leta, odprte postavke (morebitne odprte izdane račune, ki na zadnji dan leta niso bili plačani) ter vpogled v vaš portal e-davki.
Ponekod želijo tudi bančne izpiske in potrdilo o plačanih prispevkih. Nekatera računovodstva vam dokumentacijo tudi vnesejo v Ajpes, pri nekaterih pa boste morali to storiti sami.
Ko so bilance vložene v Ajpes, za banko potrebujete še Ajpesovo uradno potrdilo, da so prejeli vaše letno poročilo. A tega vam ne bodo poslali sami od sebe, zato boste morali zanj zaprositi.
In: čestitke! Uspelo vam je pridobiti vse, kar potrebujete za dokazovanje kreditne sposobnosti. Na banko se odpravite z izpisom iz Ajpesa za zadnje leto in Obračunom akontacije dohodnine za zadnje leto, bančnega komercialista pa prosite, naj pregleda obe možnosti, torej dodelitev kredita na podlagi akontacije in na podlagi Ajpesovih bilanc, in upošteva boljšo za kreditojemalca.
Banka bo pred odobritvijo kredita še na sistemu Sisbon preverila, ali nimate kakšnih preteklih dolgov ali plačilnih zamud, in če ne, ste na dobri poti, da vam bodo kredit odobrili. Seveda pa se pogoji od banke do banke razlikujejo. Z letnimi zaslužki, ki jih navajamo zgoraj, bi kredit dobili pri NLB, kjer bi naš podjetnik lahko kandidiral tudi za večji stanovanjski kredit.
A pozor: če želite ostati kreditno sposobni, na Ajpes ne pozabite vsako leto oddajati letnih bilanc.
